Вопрос: В колледже учатся несовершеннолетние студенты (14 - 18 лет). Для выплаты стипендии им планируется открывать банковские счета по вкладам (депозитам) в банке. Работники банка утверждают, что для открытия счетов по вкладам (депозитам) необходимо заявление не от студента, а только от его родителей или опекунов, несовершеннолетний гражданин до 18 лет не вправе самостоятельно открывать банковский счет по вкладу (депозиту). Правомерно ли требование банка?
Ответ: Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе распоряжаться без согласия родителей или опекунов своими собственными доходами (зарплатой, стипендией, иными доходами), а также вносить вклады в банки. Банк обязан открыть вклад (счет) на имя несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет, не требуя при этом заявления от родителей (опекунов).
Обоснование: Банком признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (основание - Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). Вкладчиками банка могут быть любые лица: физические и юридические лица, независимо от организационно-правовой формы и государственной принадлежности.
Согласно п. 1.1 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" обязательным условием для открытия клиенту счета является наличие правоспособности (дееспособности).
В ст. 26 Гражданского кодекса РФ указано, что несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет совершают сделки с письменного согласия своих законных представителей - родителей, усыновителей или попечителя. Исключение, не требующее согласия родителей, составляют сделки:
1) по распоряжению своим заработком, стипендией и иными доходами;
2) по осуществлению прав автора произведения науки, литературы или искусства, изобретения или иного охраняемого законом результата своей интеллектуальной деятельности;
3) по внесению вклада в кредитные организации и распоряжению им.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу может удостоверяться сберегательной книжкой (ст. 843 ГК РФ). На основании ст. 845 ГК РФ банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся в кредитную организацию, чтобы открыть счет на объявленных банком условиях, предусмотренных законом и установленных в соответствии с ним банковскими правилами. Указанной статьей прямо установлен запрет на отказ банков в открытии счетов, за исключением случаев, когда такой отказ допускается законом или иными правовыми актами.
Таким образом, требования банка неправомерны: несовершеннолетний студент в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно открывать и закрывать вклады в учреждении банка и самостоятельно пользоваться стипендией, полученной в колледже.
О.Е.Ульянова
ООО "КОМПЬЮТЕР ИНЖИНИРИНГ"
Региональный информационный центр
11.02.2016
