Вопрос: Вправе ли банк включить в кредитный договор с заемщиком, который работает у него по трудовому договору, условие об увеличении процентной ставки в случае увольнения?
Ответ: Банк вправе включить в кредитный договор с заемщиком, который работает у него по трудовому договору, условие об увеличении процентной ставки в случае его увольнения.
Обоснование: В силу ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. В рассматриваемом случае имеет место непроизвольное изменение кредитной организацией процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, в исполнение согласованного условия, что не противоречит закону.
При заключении кредитного договора банк согласовывает с заемщиком условия о сумме и сроке кредита, размере процентной ставки в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ. При несогласии с теми или иными условиями заемщик не лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора, так как понуждение к его заключению не допускается в силу п. 1 ст. 421 ГК РФ.
С целью стимулирования своих работников к эффективному и добросовестному труду кредитная организация может заключать с ними кредитные договоры на более льготных условиях, чем с остальными заемщиками. Между тем такая мера, по своей сути, направлена на сохранение длительных отношений с работником, поэтому на случай его увольнения кредитная организация вправе предусмотреть увеличение процентной ставки по кредиту на будущее время. Для этого в кредитном договоре должны быть указаны условия увеличения процентной ставки (например, увольнение работника по собственному желанию или по ст. 81 Трудового кодекса РФ) и ее новый размер.
В пользу кредитной организации будет также свидетельствовать помимо добровольного заключения работником кредитного договора также отсутствие с его стороны каких-либо возражений по поводу спорного условия вплоть до момента, пока не произошло увеличение процентной ставки. Такое поведение заемщика дает банку основания полагаться на действительность данного условия кредитного договора в силу п. 5 ст. 166 ГК РФ. Правомерность данной позиции подтверждается судебной практикой (см., например, Апелляционное определение Свердловского областного суда от 27.03.2014 по делу N 33-3844/2014).
А.И. Бычков
АО "ТГК "Салют"
13.11.2017
