Вопрос: Вправе ли банк в заявление о получении кредита заранее включить условие о согласии заемщика на уступку права требования к нему третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковских операций?
Ответ: Банк в заявление о получении кредита заранее включить условие о согласии заемщика на уступку права требования к нему третьим лицам не вправе, поскольку такое условие включается только по соглашению сторон кредитного договора и у заемщика должна быть возможность выбора.
Обоснование: Положениями Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" прямо не предусмотрено право кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Вместе с тем условие о возможности такой уступки может быть установлено законом или договором при его заключении. Такая правовая позиция закреплена в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ кредитный договор может быть составлен как в виде одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами, например, путем подачи заемщиком заявления банку о присоединении к условиям кредитования, размещенным на его сайте. По своей правовой природе кредитный договор является договором присоединения, условия которого заемщиком принимаются в целом.
На практике для ускорения документооборота и повышения качества обслуживания многие банки на основании представленных заемщиком данных самостоятельно формируют текст заявления о присоединении к общим условиям кредитования, заполняя все необходимые графы. Заемщику в таком случае остается только ознакомиться с текстом заявления, проверить правильность указания информации и подписать заявление. Однако согласие заемщика на уступку банком права требования к заемщику в пользу другой организации, в том числе не имеющей лицензии на осуществление банковских операций, должно быть явно выраженным.
Если в соответствующей графе заявления соответствующая галочка машинописным способом заранее проставлена работником банка возле варианта "Да", то в таком случае могут возникнуть сомнения относительно действительного волеизъявления заемщика. Автоматическое проставление такой отметки уже на стадии подготовки типовой формы заявления о присоединении к общим условиям кредитования не позволяет объективно и достоверно установить волю заемщика на принятие соответствующего условия.
В такой ситуации при возникновении между заемщиком и банком спора относительно допустимости произведенной уступки права требования суд может исходить из того, что банком ему не была обеспечена возможность участвовать в формировании индивидуального условия кредитного договора, которое требует отдельного согласования. За такое нарушение банк может быть привлечен к административной ответственности в соответствии с ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях, а заемщик-потребитель таким договорным условием не связан, поскольку оно является недействительным на основании ст. 168 ГК РФ.
Правомерность данной правовой позиции подтверждается судебной практикой (см., например, Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 30.01.2017 N Ф04-6468/2016).
А.И. Бычков
АО "ТГК "Салют"
23.08.2017
