Вопрос: Подпись заемщика в кредитном договоре ему не принадлежит. Имеются ли у банка основания для взыскания ссудной задолженности по такому договору в судебном порядке?
Ответ: По мнению автора, банк вправе в судебном порядке взыскать ссудную задолженность по кредитному договору, который заемщик не подписывал, при условии, что заемщик фактически получил от банка кредитные средства.
Обоснование: В силу п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Исходя из смысла приведенных правовых норм кредитный договор, который заемщик со своей стороны не подписывал, не соответствует закону, поскольку в данном случае отсутствует прямо выраженная согласованная воля сторон двусторонней сделки, как того требует п. 3 ст. 154 ГК РФ. Такой кредитный договор по иску заемщика может быть признан незаключенным (Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 17.09.2014 по делу N 33-7465/2014) либо ничтожным в силу положений ст. 820 ГК РФ (Апелляционное определение Верховного суда Республики Мордовия от 28.04.2015 по делу N 33-1029/2015).
Помимо оспаривания данного кредитного договора в самостоятельном порядке заемщик может заявить возражения в рамках дела по иску банка к нему о взыскании ссудной задолженности и подать ходатайство о назначении почерковедческой экспертизы для установления того, что подпись ему не принадлежит. При положительном ответе эксперта на данный вопрос кредитный договор как недопустимое доказательство может быть исключен из круга доказательств по делу на основании ч. 2 ст. 55 Гражданского процессуального кодекса РФ. При отсутствии у банка иных доказательств заключения с заемщиком кредитного договора в иске к нему может быть отказано.
Наиболее распространенной причиной, по которой гражданин становится заемщиком по кредитному договору, который он в действительности не подписывал, является мошенничество со стороны сотрудников банка или иных лиц. Пользуясь его персональными данными, мошенники оформляют на имя гражданина кредитный договор и похищают кредитные средства, которые затем расходуют по своему усмотрению.
Заемщик должен обратиться в полицию для проведения проверки оформления на его имя кредитного договора и возбуждения уголовного дела по признакам мошенничества. Однако оспаривание кредитного договора для заемщика является оптимальным вариантом, поскольку позволяет ему исключить риск обращения взыскания на его имущество, не дожидаясь результатов расследования уголовного дела.
Если кредитный договор незаключенным или недействительным не признавался, каких-либо возражений в рамках дела о взыскании по нему задолженности заемщик не заявлял, суд может удовлетворить требования банка, основанные на таком договоре, при условии представления доказательств того, что он действительно выдал заемщику кредит.
Подписанный заемщиком кредитный договор является не единственным доказательством возникновения кредитного обязательства. В качестве таких доказательств могут быть представлены документы о выдаче кредитных средств через кассу банка или безналичным путем на счет заемщика, с которого он в дальнейшем их расходовал по своему усмотрению. В таких платежных документах должна быть ссылка на кредитный договор или иные документы, которые подтверждают факт его заключения (например, заявление заемщика о присоединении к общим условиям кредитования).
Кроме того, фактическое исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору подтверждает его согласие с условиями такой сделки. Следует учитывать, что сами по себе платежные документы факт заключения кредитного договора с конкретным лицом не подтверждают, если в них не указаны персональные данные данного лица. Данный вывод подтверждается судебной практикой (см., например, Апелляционное определение Московского городского суда от 20.12.2017 по делу N 33-40104/2017).
А.И. Бычков
АО "ТГК "Салют"
07.06.2018
