Вопрос: Организация заключила договор имущественного страхования производственной линии станков со страховой компанией (СК). Стороны согласовали, что страховое возмещение не подлежит уплате при перемещении объекта страхования без предварительного уведомления страховщика. В договоре также содержались реквизиты контактов для уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В период действия договора страхования организация уведомила СК о перевозке оборудования в другой город путем направления письма на электронную почту работника СК, с которым производилась переписка до подписания договора страхования. В пути оборудование было утрачено в результате аварии. Организация обратилась за страховым возмещением, но получила отказ, который был мотивирован тем, что уведомление о перемещении оборудования не было направлено по адресу, указанному в договоре. Правомерен ли отказ СК?
Ответ: Отказ страховой компании (СК) от выплаты страхового возмещения по договору страхования оборудования, мотивированный тем, что уведомление о перемещении оборудования не было направлено по адресу, указанному в договоре, неправомерен. В судебной практике выработана позиция, согласно которой следует различать уведомление о наступлении страхового случая и иные уведомления, которые по условию договора обязан производить страхователь. Отсутствие в договоре четких указаний на способ осуществления иных уведомлений не позволяет СК отказать в выплате страхового возмещения при наличии любого уведомления, сделанного страхователем.
Обоснование: Пункт 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Статья 943 ГК РФ гласит, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Статья 961 ГК РФ гласит, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Таким образом, законодательно регламентируется только порядок уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Иные уведомления, их порядок и последствия неисполнения должны быть урегулированы сторонами самостоятельно.
Отсутствие договорного регулирования при отсутствии также регулирования законодательного означает, что СК, являясь профессиональным участником рынка, несет ответственность за неблагоприятные последствия своих действий (бездействия). В данном случае неуказание конкретного способа уведомления о перемещении застрахованного имущества лишает СК возможности ссылаться на такое неуведомление, как нарушение договора страхования.
В Постановлении ФАС Северо-Западного округа от 08.10.2013 N А56-61535/2012 было отмечено, что особенности гражданско-правовых отношений в сфере страхового дела предполагают, что страховщик является профессионалом в этой отрасли, несет дополнительную нагрузку и ответственность в выработке документов, регламентирующих страховую деятельность своей компании, а также готовит формы и проекты договоров страхования и иных документов, относящихся к ним, контролирует законность и правомочность действий работников страховой компании, ее филиалов, агентов.
В Постановлении Пятого арбитражного апелляционного суда от 15.04.2014 N 05АП-1308/2014 было указано, что договором страхования закреплена обязанность страхователя по незамедлительному уведомлению страховщика о намерении продать или продаже судна на металлолом. Согласно договору страховщик имеет право на отказ от выплаты страхового возмещения при неисполнении указанной обязанности. Оценивая материалы дела, судебная коллегия полагает указанную информационную обязанность страхователя надлежаще исполненной, поскольку о намерении продать судно истцом сообщалось ответчику по адресу электронной почты, который активно использовался в переписке сторон, непосредственно с него страховщиком было направлено согласие на осуществление первичного ремонта спорного судна. Каждое из отмеченных писем представляло собой не самостоятельное (впервые созданное) электронное сообщение, но являлось отсылочным ответом на ранее полученное письмо (письма) страховщика. Оснований для вывода о неполучении указанных сообщений ответчиком у суда апелляционной инстанции не имеется.
Позиция апеллянта о ненадлежащем адресе электронной переписки в противоречие с п. 4.3.2 договора страхования подлежит отклонению, поскольку указанный пункт содержит сведения о контактных данных страховщика для целей сообщения о факте события, имеющего признаки страхового случая, не исключая при этом возможности ведения переписки по иным контактным реквизитам при разрешении различных вопросов в ходе исполнения договора страхования.
Следовательно, отказ СК в выплате страхового возмещения по основанию ненадлежащего исполнения обязанности по уведомлению неправомерен.
В.Д.Пичужкин
Центр методологии бухгалтерского учета
и налогообложения
15.01.2015
