Вопрос: Организация, являющаяся крупной транспортной компанией, занимающейся перевозкой грузов, заключила договор страхования транспортных средств от причинения вреда. В страховом договоре страховая организация установила строгие требования к водителям - работникам застрахованной организации о наличии квалификации, длительности стажа работы (опыта управления транспортным средством), возрастном цензе работника.
Может ли страховая организация по формальным основаниям отказать в страховом возмещении на основании того, что водитель не соответствует требованиям, установленным в страховом договоре, если в результате ДТП транспортному средству причинен вред, вина водителя транспортного средства в ДТП отсутствует?
Ответ: По нашему мнению, страховая организация не вправе отказать в выплате страхового возмещения по формальным основаниям на основании того, что водитель не соответствует требованиям, установленным в страховом договоре, если в результате ДТП транспортному средству причинен вред, но вина водителя транспортного средства в ДТП отсутствует, однако в судебной практике встречаются противоречивые позиции по данному вопросу.
Обоснование: Пункт 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Пункты 1 и 3 ст. 943 ГК РФ определяют, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 ст. 963 ГК РФ.
Следовательно, формальный отказ от возмещения страховой суммы в результате ДТП на основании того, что водитель не соответствует определенным критериям, без исследования виновности его в ДТП, будет неправомерным. Также Верховный Суд РФ требует от судов учитывать причинно-следственную связь между ДТП и недостаточной квалификацией водителя транспортного средства (Определение Верховного Суда РФ от 20.02.2016 по делу N 301-ЭС15-19900, А29-606/2015).
Так как ДТП произошло не по вине водителя страхователя, то в целях осуществления страховой выплаты не имеет значения, соответствовал ли в момент ДТП водитель требованиям договора страхования по наличию определенного стажа и квалификации.
Однако в судебной практике еще не устоялся окончательный подход по вопросу о правомерности отказа в выплате страхового возмещения, в случае если водитель не соответствовал определенным критериям.
Подход первый: формальный отказ по мотиву несоответствия водителя требованиям, установленным в договоре страхования, недопустим (Постановления Арбитражного суда Уральского округа от 21.08.2014 N Ф09-5575/14 по делу N А50-23155/2013, Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 05.11.2015 N Ф01-4488/2015 по делу N А29-606/2015).
Подход второй: суд должен при принятии решения учитывать принцип свободы договора и право сторон устанавливать дополнительные основания в отказе возмещения страховых выплат по ДТП, в том числе и по мотиву несоответствия водителя требованиям договора страхования (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 26.04.2016 N Ф05-3828/2016 по делу N А40-149211/15).
Р.К. Петросов
ООО "М-СТАЙЛ"
Региональный информационный центр
20.01.2017
