Вопрос: По результатам проведенной плановой проверки банка с целью оценки соответствия осуществляемой деятельности обязательным требованиям в сфере защиты прав потребителей территориальным управлением Роспотребнадзора было установлено, что типовой кредитный договор и стандарт обслуживания клиентов предусматривали установление отдельной платы за оформление кредитной карты и ежедневной платы за пользование картой, в связи с чем банк был привлечен к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Правомерны ли действия работников Роспотребнадзора?
Ответ: Действия работников Роспотребнадзора являются правомерными.
Обоснование: Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
В силу ч. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ).
Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (далее - Положение N 266-П) кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения N 266-П).
В соответствии с п. 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляются выдача кредита и его погашение, не нарушают п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.
Рассматривая аналогичную ситуацию, Шестой арбитражный апелляционный суд в Постановлении от 05.08.2020 по делу N А04-2398/2020 указал, что условие договора о взимании комиссии за оформление карты не соответствует закону, поскольку потребителю не предоставлено право на заключение договора в отсутствие указанных карт и без уплаты комиссий и взимание с заемщика дополнительных затрат на получение (оформление) карты, а также за ее пользование при выдаче кредита нормами банковского законодательства не предусмотрено, и данные условия ущемляют права потребителя.
Частью 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях предусмотрено, что включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 1 000 до 2 000 рублей; на юридических лиц - от 10 000 до 20 000 рублей.
Таким образом, в рассматриваемом случае действия банка, выразившиеся в установлении в типовом кредитном договоре и стандарте обслуживания клиентов отдельной платы за оформление кредитной карты и ежедневной платы за пользование картой, являются неправомерными, поскольку данные условия ущемляют права потребителя.
А.В. Крашенинников
Консультационно-аналитический центр
по бухгалтерскому учету
и налогообложению
28.08.2020
