Вопрос: При повторном обращении клиента - физического лица в банк работники кредитной организации проверяют и копируют его паспорт. Может ли клиент отказаться представлять паспорт банковским работникам и какие последствия это влечет?
Ответ: Банк вправе провести повторную идентификацию клиента и сделать ксерокопию паспорта. В случае отказа клиента в представлении документов, удостоверяющих личность, кредитная организация на законных основаниях может отказать в предоставлении услуги либо совершении банковской операции.
Обоснование: В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание (за исключением определенных случаев) идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, установив в отношении физических лиц в том числе фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, а в случаях, предусмотренных п. п. 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.
Кроме того, в соответствии с пп. 3 п. 1 данной статьи кредитные организации обязаны обновлять информацию о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах не реже одного раза в год, а в случае возникновения сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации - в течение семи рабочих дней, следующих за днем возникновения таких сомнений.
При этом согласно п. 1.8 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" банк обязан располагать копиями документов, удостоверяющих личность клиента, а также лиц, личности которых необходимо установить при открытии счета, либо сведениями об их реквизитах. При изготовлении копии документа, удостоверяющего личность, допускается копирование отдельных страниц, содержащих необходимые банку сведения.
В соответствии с п. 1 Положения о паспорте гражданина Российской Федерации (утв. Постановлением Правительства РФ от 08.07.1997 N 828) паспорт гражданина Российской Федерации является основным документом, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации (далее именуется - паспорт).
Таким образом, общее правило, установленное действующими нормативно-правовыми актами, заключается в том, что кредитная организация при идентификации клиента обязана снять копию с документа, удостоверяющего личность, - паспорта.
Пункт 2.6 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России 19.08.2004 N 262-П) (далее - Положение N 262-П) допускает возможность для кредитной организации не проводить повторную идентификацию клиента, установление и идентификацию выгодоприобретателя, если такой клиент, выгодоприобретатель уже были идентифицированы кредитной организацией в соответствии со ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ и настоящим Положением и к сведениям об этом клиенте, выгодоприобретателе обеспечен оперативный доступ в постоянном режиме.
Однако кредитная организация обязана провести повторную идентификацию клиента, установление и идентификацию выгодоприобретателя, если у кредитной организации возникают сомнения в достоверности сведений, полученных ранее в результате реализации Программы идентификации.
Данная норма прямо устанавливает приоритет повторной идентификации клиента банком над ее игнорированием, в результате чего правила добросовестности и предусмотрительности мотивируют банки к постоянной идентификации клиента во всех случаях.
Кроме того, кредитная организация несет все риски, связанные с выполнением незаконного распоряжения лица, идентификация которого была проведена ненадлежащим образом, что подтверждается судебной практикой (Апелляционное определение Кемеровского областного суда от 24.07.2014 N 33-7059).
В результате действия банка, связанные с идентификацией клиента либо его представителя при совершении каждой операции, в том числе путем копирования документов, удостоверяющих личность, основаны на положениях действующего законодательства.
При этом положение о копировании документов, удостоверяющих личность, в соответствии с п. 1.4 Положения N 262-П, должно быть закреплено в Программе идентификации кредитной организации, которая утверждается ее руководителем.
Согласно п. 5 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ кредитным организациям запрещается открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без представления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации, а также заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента.
Поэтому в случае отказа лица в представлении документа, удостоверяющего личность, для его идентификации его распоряжение банком исполнено не будет в силу требований закона и положений внутренних нормативных документов банка.
П.И.Зинченко
АО "Россельхозбанк"
05.10.2015
