В каком порядке банки проводят идентификацию клиентов в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем?
Идентификация клиентов осуществляется банком до принятия клиента на обслуживание путем осуществления сбора документов и сведений в зависимости от вида идентификации (полная, упрощенная или удаленная).
Банк обязан разработать специальную программу идентификации.
Для целей противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - ОД/ФТ) под клиентом банка понимается физическое или юридическое лицо; иностранная структура без образования юридического лица; индивидуальный предприниматель; физическое лицо, занимающееся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, которым банк оказывает услугу на разовой основе либо которых принимает на обслуживание, предполагающее длящийся характер отношений, при осуществлении банковских операций и других сделок, указанных в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также при осуществлении профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг (далее - клиент) (п. 1.1 Положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П (далее - Положение N 499-П)).
Идентификация - это совокупность мероприятий по установлению определенных сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем (ст. 3 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ (далее - Закон N 115-ФЗ)).
Виды идентификации
Закон N 115-ФЗ предусматривает три вида идентификации клиентов - стандартную (полную), упрощенную (для физических лиц при осуществлении определенных банковских операций на определенную сумму) и биометрическую (для физических лиц).
Стандартная процедура идентификации осуществляется во всех случаях, когда отсутствуют основания для проведения упрощенной идентификации.
Упрощенная идентификация клиента - физического лица может быть применена, например, при осуществлении перевода денежных средств по поручению клиента - физического лица без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также при предоставлении клиенту - физическому лицу электронного средства платежа, при осуществлении операции по размену банкнот или монеты одного номинала на банкноты или монету другого номинала либо операции по замене поврежденных банкнот или монеты, не имеющих признаков подделки, на неповрежденные банкноты или монету на сумму, не превышающую 100 000 руб. либо не превышающую сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 000 руб., при осуществлении и получении почтового перевода денежных средств на сумму, не превышающую 15 000 руб., при осуществлении операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 100 000 руб. либо не превышающую сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 000 руб., а также в иных случаях, предусмотренных п. п. 1.11, 1.12-1, 1.12-2, 1.12-3 ст. 7 Закона N 115-ФЗ.
Упрощенная идентификация клиента - физического лица проводится только при одновременном наличии следующих условий (п. 1.11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ):
• операция не подлежит обязательному контролю в соответствии со ст. 6 Закона N 115-ФЗ и в отношении клиента - физического лица отсутствуют полученные в установленном порядке сведения о его причастности к экстремистской деятельности или терроризму;
• у работников банка отсутствуют подозрения в том, что целью клиента - физического лица является совершение операций в целях ОД/ФТ;
• операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение указанной операции не дает оснований полагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом N 115-ФЗ.
В случае возникновения сомнений в достоверности сведений, представленных клиентом - физическим лицом в рамках проведения упрощенной идентификации, а равно в случае возникновения подозрений в том, что операция осуществляется в целях ОД/ФТ, банк обязан провести идентификацию указанного клиента в обычном порядке.
Упрощенная идентификация клиента - физического лица проводится одним из следующих способов (п. 1.12 ст. 7 Закона N 115-ФЗ):
• посредством личного представления клиентом - физическим лицом оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;
• посредством направления клиентом - физическим лицом банку, в том числе в электронном виде, следующих сведений о себе: Ф.И.О., серии и номера документа, удостоверяющего личность, СНИЛС, и (или) ИНН, и (или) номера полиса ОМС застрахованного лица, а также абонентского номера клиента - физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи;
• посредством прохождения клиентом - физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме, с указанием следующих сведений о себе: Ф.И.О. и СНИЛС в системе персонифицированного учета ПФР.
Кредитные организации вправе идентифицировать клиента - физическое лицо, представителя клиента - юридического лица, имеющего право без доверенности действовать от имени юридического лица и являющегося физическим лицом, без личного присутствия путем установления и подтверждения достоверности сведений о них с использованием единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы в порядке, установленном ст. 14.1 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", при соблюдении условий, указанных в п. 5.8 ст. 7 Закона N 115-ФЗ.
Случаи, когда банк вправе не проводить идентификацию клиента
В отдельных случаях, прямо перечисленных в Законе N 115-ФЗ и Положении N 499-П, банк не проводит идентификацию клиента. В частности, идентификация клиента не проводится:
• при осуществлении банком операций по приему от клиентов - физических лиц платежей, если их сумма не превышает 15 000 руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную вышеуказанной (за исключением случаев, когда у работников банка возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях ОД/ФТ) (п. 1.1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ);
• при осуществлении физическим лицом операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты, при осуществлении операции по размену банкнот или монеты либо операции по замене поврежденных банкнот или монеты, не имеющих признаков подделки, на сумму, не превышающую 40 000 руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную вышеуказанной (за исключением случаев, когда у работников банка возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях ОД/ФТ) (п. 1.2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ);
• в иных случаях, прямо установленных ст. 7 Закона N 115-ФЗ, например п. 1.4 указанной статьи, п. 1.3 Положения N 499-П.
В некоторых случаях кредитная организация вправе не идентифицировать также представителя, являющегося единоличным исполнительным органом (руководителем) клиента (п. 1.4.1 Положения N 499-П).
Кроме того, кредитная организация обязана периодически обновлять сведения, полученные в результате идентификации (упрощенной идентификации), а также обновлять оценку степени (уровня) риска клиента (п. 1.6 Положения N 499-П).
Сведения, подлежащие установлению в рамках идентификации
Банк обязан до приема клиента на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, а также принять обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев клиентов, за исключением установленных Законом N 115-ФЗ и Положением N 499-П случаев, когда идентификация не проводится, установив о нем следующие сведения (пп. 1 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ):
• в отношении физических лиц - Ф.И.О. (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные документов, подтверждающих право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации (если наличие таких документов обязательно в соответствии с международными договорами Российской Федерации и законодательством Российской Федерации), адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, ИНН (при его наличии), а в случаях, предусмотренных п. п. 1.11 и 1.12 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, Ф.И.О. (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения;
• в отношении юридических лиц - наименование, организационно-правовую форму, ИНН или код иностранной организации, сведения об имеющихся лицензиях на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, доменное имя, указатель страницы сайта в сети Интернет, с использованием которых юридическим лицом оказываются услуги (при наличии), для юридических лиц, зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации, также ОГРН и адрес юридического лица, для юридических лиц, зарегистрированных в соответствии с законодательством иностранного государства, также регистрационный номер, место регистрации и адрес юридического лица на территории государства, в котором оно зарегистрировано.
Так, Законом N 115-ФЗ установлены требования о запрете принимать на обслуживание юридических лиц и осуществлять по их поручению операции с денежными средствами или иным имуществом в случаях, если:
• осуществляемая деятельность лицензируется, а лицензия отсутствует;
• доменное имя, указатель страницы сайта, с использованием которого оказываются услуги в сети Интернет, включены в Единый реестр доменных имен, указателей страниц сайтов в сети Интернет и сетевых адресов, позволяющих идентифицировать сайты в сети Интернет, содержащие информацию, распространение которой в Российской Федерации запрещено (далее - Единый реестр).
В этой связи Росфинмониторингом в Информационном письме от 22.09.2021 N 64 подготовлены разъяснения по наиболее часто задаваемым вопросам.
Дополнительный круг сведений, подлежащих установлению банком в отношении клиента, установлен в Приложениях 1 и 2 к Положению N 499-П.
Банк при осуществлении идентификации также обязан:
• принять обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев клиентов (пп. 2 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, п. 1.2 Положения N 499-П);
• получить информацию о целях установления и предполагаемом характере деловых отношений клиента с банком (пп. 1.1 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ);
• на регулярной основе принимать обоснованные и доступные меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов, а также источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиентов (пп. 1.1 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ);
• обновлять информацию о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах не реже одного раза в год, а в случае возникновения сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации - в течение 7 рабочих дней, следующих за днем возникновения таких сомнений (пп. 3 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, п. 1.6 Положения N 499-П).
Характер и объем указанных мер определяются с учетом степени (уровня) риска совершения клиентами операций в целях ОД/ФТ.
Банк может осуществлять идентификацию клиента - физического лица, представителя клиента - юридического лица, имеющего право без доверенности действовать от имени юридического лица и являющегося физическим лицом, при его личном присутствии либо посредством ЕСИА или системы удаленной биометрической идентификации (п. п. 1, 5.6, 5.8 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).
Кроме того, банк вправе поручать на основании договора осуществление идентификации клиента другой кредитной организации, организации федеральной почтовой связи, банковскому платежному агенту, оператору связи, имеющему право самостоятельно оказывать услуги подвижной радиотелефонной связи, удостоверяющему центру, аккредитованному в порядке, установленном Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", в порядке, установленном п. 1.5 ст. 7 Закона N 115-ФЗ.
Порядок идентификации и последствия ее непроведения
Программа идентификации кредитной организацией клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца является одной из программ, включаемых в правила внутреннего контроля по ПОД/ФТ (далее - ПВК по ПОД/ФТ) (п. п. 1.3, 1.6 Положения Банка России от 02.03.2012 N 375-П).
Она содержит основания, порядок и особенности осуществления идентификации в отношении отдельных категорий клиентов, перечень мер (процедур), осуществляемых в рамках идентификации, способы взаимодействия банка с клиентом при запросе необходимых сведений, перечень документов, содержащих необходимые для идентификации сведения и порядок их удостоверения, иные вопросы.
При идентификации клиента банк самостоятельно либо с привлечением третьих лиц осуществляет сбор сведений и документов, предусмотренных Приложениями 1 и 2 к Положению N 499-П (п. 2.1 Положения N 499-П).
Закон N 115-ФЗ возлагает на юридических лиц обязанность знать своих бенефициарных владельцев, раскрывать информацию о них в соответствии с установленным порядком и предоставлять банкам информацию, необходимую для исполнения ими требований о ПОД/ФТ (ст. 6.1, п. 14 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).
При проведении идентификации (упрощенной идентификации) клиента, а также при обновлении ранее полученных сведений банк вправе использовать информацию из открытых информационных систем органов государственной власти Российской Федерации, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, размещенных в информационно-телекоммуникационной сети Интернет либо Единой системе межведомственного электронного взаимодействия, в том числе (п. 2.2 Положения N 499-П):
• сведения, содержащиеся в ЕГРЮЛ, ЕГРИП, государственном реестре аккредитованных филиалов, представительств иностранных юридических лиц;
• сведения об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов;
• информацию о наличии в отношении клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца сведений об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму.
Для установления вышеуказанных сведений банк использует соответствующие информационные сервисы, размещаемые на официальном сайте Главного управления по вопросам миграции МВД России в сети Интернет либо в Единой системе межведомственного электронного взаимодействия, а также иные источники информации, доступные кредитной организации на законных основаниях (см., например, Письмо Банка России от 21.04.2021 N 04-13/3492).
Дополнительно для получения необходимой информации банк может воспользоваться информационными продуктами российских и иностранных организаций, например информационного агентства ЗАО "Интерфакс" (система СПАРК, "Центр раскрытия корпоративной информации"), акционерного общества "Финмаркет" ("X-Compliance"), Orbis (www.orbis.bvdinfo.com), а также иными источниками информации, доступными организациям на законных основаниях (п. 23 Приложения к Письму Росфинмониторинга от 15.02.2019 N 04-02-01/3276).
Собранные о клиенте документы хранятся в специальной анкете (досье) клиента, представляющей собой отдельный документ или комплект документов, оформленных на бумажном или электронном носителе, подлежащей хранению не менее пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом (п. п. 5.1, 5.3 Положения N 499-П).
В анкету (досье) клиента включаются следующие сведения (Приложение 3 к Положению N 499-П):
• сведения, полученные в результате идентификации клиента, выгодоприобретателя, представителя клиента, бенефициарного владельца, указанные в Приложениях 1 и 2 к Положению N 499-П;
• сведения о результатах каждой проверки наличия (отсутствия) в отношении клиента информации о его причастности к экстремистской деятельности или терроризму;
• сведения о степени (уровне) риска клиента, включая обоснование степени (уровня) риска клиента в соответствии с Положением Банка России N 375-П;
• дату начала отношений с клиентом, в частности дату открытия первого банковского счета, счета по вкладу (депозиту), а также дату прекращения отношений с клиентом;
• дату оформления анкеты, даты обновлений анкеты (досье) клиента;
• Ф.И.О. и должность работника банка, принявшего решение о приеме клиента на обслуживание, а также работника, заполнившего (обновившего) анкету (досье) клиента (за исключением случая, когда заполнение (обновление) анкеты (досье) клиента осуществлено с использованием автоматизированных систем без фактического участия работника кредитной организации и об этом в ней (нем) указано);
• иные сведения по усмотрению банка.
Невозможность завершения процедуры идентификации клиента влечет невозможность принятия его банком на обслуживание.
Так, банку запрещено открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающими счет (вклад) физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица документов и сведений, необходимых для его идентификации, а также открывать и вести счета (вклады) на владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы) (п. 5 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).
Основанием для открытия счета в силу требования п. 1.2 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" являются: заключение договора счета соответствующего вида и представление до открытия счета всех документов и сведений, определенных законодательством Российской Федерации, при условии, что в целях исполнения Закона N 115-ФЗ:
• проведена идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя;
• приняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев, за исключением случаев, предусмотренных Законом N 115-ФЗ, когда идентификация бенефициарных владельцев не проводится.
Кредитная организация обязана отказать клиенту в приеме на обслуживание в случае непроведения идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца в случае, если идентификация должна производиться (п. 2.2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).
Подготовлено на основе материала
Д.Г. Алексеевой
Московский государственный
юридический университет
имени О.Е. Кутафина
